Как взять кредит и не угодить в финансовое рабство

Берешь чужие и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда – так гласит народная мудрость о долгах. Тем не менее в современном мире, пожалуй, не существует ни одного человека, который хотя бы раз не занимал денег. Или не взял бы кредит в банке. Однако многие после этого часто кусают локти: из-за неправильно оформленных кредитов люди попросту попадают в кабалу к банку.

В Нижегородской области работают более тысячи кредитных учреждений, и ни один банк не обошелся без судебного разбирательства из-за нарушения закона «О банках и банковской деятельности» или закона «О защите прав потребителей». Конечно, это не говорит о том, что все банки региона только и заняты тем, как бы обдурить очередного клиента. Однако осторожность в отношениях с банками никому не помешает.

Проблемные кредиты в Нижегородском регионе брали волнами. Первая пришлась на 2005 – 2006 годы.

– В то время на финансовом рынке региона появились пластиковые карты, – рассказала начальник отдела защиты прав потребителей «ЦГИЭ в Нижегородской области» ФС Роспотребнадзора Татьяна Печинкина. – Банки рассылали их своим клиентам прямо по почте, многие указывали, что это – подарок важному клиенту. И многие спешили использовать его, не ознакомившись с условиями выдачи кредита. А зря. Например, самый «зажравшийся» банк требовал 120 процентов годовых. Те, что поскромнее, просили 80 – 90 процентов.

Вторая волна стартовала в 2008-2009 годах.

– Некоторые банки специально отправляли своих агентов на предприятия, где имелась задолженность по зарплате, – говорит Татьяна Печинкина. – Людям на что-то нужно было жить, и рано или поздно многие из них решались использовать пластиковую карточку, врученную агентом. И никто даже не пытался узнать о кредитных ставках, которые предлагает банк по этой карте. Расплатиться вовремя не получалось, а несвоевременное погашение кредита только увеличивало сумму долга.

Кредитная карта: где подвох?

Банковская карта – это продукт достаточно сложный для тех, кто имеет возможность и желание ежемесячно исправно выплачивать проценты.

Сложность заключается в том, что деньги с банковской карточки снимаются не единожды. При этом с увеличением суммы займа может изменяться и процентная ставка. Самостоятельно рассчитать ее бывает достаточно сложно.

Кроме того, существует психологический фактор. Татьяне Печинкиной неоднократно приходилось иметь дело с клиентами, впавшими в самую настоящую эйфорию от своих почти неограниченных финансовых возможностей.

– Сначала такой человек получает карточку с лимитом в пятьдесят тысяч рублей. Начинает осторожно тратить и быстро гасить долги. И тут от банка приходит сообщение, в котором говорится, что для столь добропорядочного клиента банк решил расширить лимит. На этом этапе может снести голову: «Я добросовестный! – думает заемщик. – Значит, не случится ничего страшного, если я потрачу немножечко больше….»

Как банки возвращают деньги

– Через коллекторские агентства

Многие банки передают дела задолжавших клиентов в коллекторские агентства. Появившиеся в городе несколько лет назад, те все еще работают по диким правилам. У человека, попавшего к специалисту по выбиванию долгов, вполне может сложиться впечатление, что он переместился во времени и попал в лихие 90-е.

В арсенале коллекторов звонки в любое время дня и ночи с угрозами. Причем не только домой, но и на работу. Наиболее ответственные профессионалы добывают номера близких должника: членов семьи, друзей и даже соседей.

Иногда банк передает дело одного клиента сразу нескольким коллекторским агентствам. Соответственно, давление увеличивается в несколько раз. Что удивительно, зачастую коллекторы требуют с должника абсолютно разные суммы...

Что делать, если вы стали жертвой конторы, занимающейся выбиванием долгов?

На сегодняшний день деятельность коллекторских агентств, зачастую применяющих весьма агрессивные методы, никем не регулируется. В особых случаях можно попробовать обратиться в полицию. Однако в современном законодательстве нет статьи, которая могла бы быть применена к чересчур настойчивому коллектору. Поэтому единственное правильное решение – постараться как можно быстрее решить проблему с банком.

– Через суд

За одиннадцать месяцев 2011 года только в Нижегородском районном суде были вынесены решения более чем по 400 делам, связанными с финансовыми учреждениями. Большая часть из них связана именно с долгами по кредитам. Зачастую обращаются в суды сами банки или их представители – коллекторы. Реже сами должники. Подсчитать, на чьей стороне чаще всего оказывается суд – нереально. В случае если требования банка явно завышены, судья требует снизить сумму долга до реальной.

Тем не менее выплачивать долги заемщику все равно придется. И если он и дальше будет отказываться от выплат, за дело возьмутся судебные приставы. В их руках более мощные инструменты. К примеру, они могут обязать работодателя должника отчислять часть его зарплаты банку. То же самое касается и пенсии: в счет погашения банковского долга может уходить до 50 процентов денежного довольствия пенсионеров.

Если у заемщика вообще нет доходов, то могут описать его имущество. В исключительных случаях даже недвижимость. Правда, для Нижегородской области это все-таки редкость: обычно требуемая банком сумма не превышает 500 тысяч рублей, так что выставлять на продажу жилье, которое стоит гораздо больших денег, не имеет смысла.

Куда обратиться пострадавшему заемщику

На базе Центра гигиены и эпидемиологии Роспотребнадзора работает консультационный центр помощи потребителям. Центр занимается всеми проблемами, которые регулирует Закон по защите прав потребителей (из всех сфер деятельности он не регулирует только страхование), в том числе и – финансовыми. Специалисты учреждения помогают составить претензию, исковое заявление, представляют интересы потребителей в суде, ведут их во всех инстанциях.

За помощью может обратиться каждый пострадавший по адресу: ул. Тургенева, 1. Телефон: +7 (831) 436-78-90.

Что должно быть прописано в договоре с банком при получении кредита

По мнению финансистов, клиент банка зачастую сам виноват в том, что попал в кабалу банка. Ведь зачастую клиенты даже не читают договор, который предлагает им финансовое учреждение. Конечно, осилить несколько листов специфического текста многим покажется невыполнимой задачей. Тем не менее, это необходимо сделать. Особое внимание следует обратить на следующие пункты, которые обязательно должны присутствовать в договоре:

Советы специалистов: Как взять кредит и избежать проблем?

Татьяна Печенкина, начальник отдела защиты прав потребителей «ЦГИЭ в Нижегородской области» ФС Роспотребнадзора:

– Рассматривая возможность кредита, стоит тщательно просчитать семейный бюджет. Причем не только на ближайшее время, но и на перспективу. В нашей стране может случиться всякое: внезапное увольнение, разорение, очередной экономический кризис. В идеале, если есть возможность, нужно попытаться обойтись без займа.

Станислав Спицын, начальник Главного управления Центробанка по Нижегородской области:

– Сегодня в Нижнем Новгороде работает очень много финансовых учреждений. Поэтому стоит очень внимательно изучить условия кредита, и если какие-то из них вас не устроят, можно попросту уйти в другой банк.